Teniendo en cuenta la actual emergencia por el Covid 19 y las afectaciones que esto ha generado en materia económica, desde la Superintendencia Financiera a través de la Circular Externa 022 de 2020, ordena que todas las entidades de crédito deben establecer un Programa de Acompañamiento a Deudores que estará vigente hasta el 31 de diciembre, que  genere soluciones de pago a través de la redefinición de las condiciones de los créditos, especialmente para aquellos deudores que por el Covid 19 se han visto afectados en sus ingresos de manera total o parcial.
En este sentido, las entidades deben permitir:

• La reducción del monto de la cuota pactada
• No aumentar las tasas de interés

Si se generan periodos de gracia, LA ENTIDAD NO DEBE:

• Cobrar intereses sobre intereses u otras formas de capitalización de los intereses
• Cobrar intereses por cuotas de manejo, u otro concepto que haya sido diferido.

¿Como se debe realizar este proceso?

Los establecimientos de crédito deben comunicarse con los deudores y presentarles este programa, y/o establecer un mecanismo de autogestión donde se presente de manera clara y precisa las nuevas condiciones del crédito y que el deudor tome la decisión si acepta o no. También, los deudores pueden solicitarlo ante la entidad financiera.

Básicamente de acuerdo al análisis que realice la entidad pueden los deudores entrar o no al PAD

Los PAD de cada entidad financiera debe ser remitidos a la Superintendencia Financiera y ponerlo en marcha desde los primeros días de agosto.
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En este sentido, es importante analizar si la redefinición de la deuda es beneficioso o no. Es importante, revisar cuánto tiempo falta para la cancelación de la deuda, la tasa de interés y otros costos, también si tengo la seguridad que a futuro voy a poder aumentar los ingresos para poder responder por la deuda.  Además, hay que tener presente que puede ser que la deuda aumente por esta redefinición, por ejemplo, al ampliar el plazo o por el cobro de los intereses por el tiempo que se va aplicar el periodo de gracia. 

Si usted tiene deudas por infracciones al Código de tránsito, a través de la Ley 2027 de 2020, el gobierno otorgó un especie de Perdón por una única vez y hasta el 31 de diciembre de 2020 por Multas impuestas hasta el 31 de mayo del presente año,  pero no es un perdón y olvido, esta amnistía que establece la Ley es en cuanto a:
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1. La no obligatoriedad de asistir al curso pedagógico de tránsito
2. Descuento del 50% del total de la deuda
3. La exoneración del 100% de los intereses

 
Así que las personas que tengan estas multas pueden acogerse a los beneficios que otorga esta ley y ponerse al día con sus obligaciones.
 
En este sentido, las personas que firmen un acuerdo de pago, dentro de lo que señala esta ley tendrá un año (que se cuenta a partir de la firma de éste) para que pague la deuda. No obstante hay que pagar todas las cuotas porque si no cancela una, pierden este beneficio y desde a las autoridades de Tránsito inicia a cobrar la totalidad de lo adeudado procediendo a reportar esto al Sistema Integrado de información sobre multas y sanciones por infracciones de tránsito - SIMIT.
 
¿En dónde se puede realizar este trámite? Este proceso lo puedes realizar en las dependencias de los organismos de tránsito o a través del SIMIT a nivel nacional.
 
Ojo que este beneficio no es para todos, aquellas personas que fueron multados por conducir embriagados o bajo sustancias psicoactivas no les será reconocido esta amnistía.

No dejes pasar el tiempo, recuerda que si dejas para después del 31 de diciembre pues ya no es posible realizar este proceso.  El tiempo es un punto clave a tener en cuenta para la exigilidad de derechos, 

Imagen de Pete Linforth en Pixabay ​

Hace unos pocos días, el Presidente Duque informó acerca del proyecto de Decreto sobre la hipoteca inversa y la renta vitalicia inmobiliaria; esta propuesta causó revuelo por lo que a continuación procedo a resaltar los principales puntos de este famoso Decreto  borrador.

¿En que consiste la hipoteca inversa?

Esto significa que si Zutanito no tiene recursos económicos pero si cuenta con un inmueble, él podría solicitar un préstamo y como garantía se constituye una hipoteca sobre la casita de Zutanito y esta sólo sera reclamada cuando él haya fallecido.  Lo que significa que la casita que alguna vez fue de Zutanito será ahora de un banco. 

Clases de hipoteca inversa 

• De única disposición: Significaría que a Zutanito le hacen un único desembolso. 
• De disposiciones periódicas temporales: En este caso, él recibiría desembolsos parciales por un tiempo determinado.
• De disposiciones periódicas vitalicias: aquí Zutanito recibiría un monto de dinero a plazos hasta que fallezca. 

En los dos últimos casos, Zutanito puede decidir que el monto de dinero sea fijo, es decir que no cambie (solamente se tendría en cuenta el incremento que se fije cada año, el famoso IPC (indice de precio al Consumidor)) o también puede pactar desembolsos variables y que cada año van aumentando o reduciendo de acuerdo a lo  pactado. 

¿Cuando el acreedor va a cobrar esa platica?

Después de los 6 meses que Zutanito ha fallecido, el acreedor puede exigir la deuda  o hacer efectiva la hipoteca (es decir quedarse con la casita) dependiendo de lo que acuerden los herederos.  Al día siguiente de pasados los 6 meses si no se ha pagado la deuda, empezará a cobrarse la mora.  Por supuesto los herederos junto con el amable acreedor pueden acordar la forma de pago. 

En este punto, es importante resaltar que Zutanito puede en cualquier momento solicitar la cancelación de la hipoteca, pero deberá ponerse al día con la deuda con todos los intereses pactados.  Igualmente si él quiere vender su casita, no podrá hasta que no cancele la deuda adquirida. 

y ¿Qué es la renta vitalicia inmobiliaria?

Esto significa que se puede solicitar un préstamo en términos de una renta vitalicia en cambio de transferir la propiedad  de un inmueble; siguiendo con nuestro principal protagonista Zutanito, en este caso, él que debe tener la edad de 65 años por mínimo (al igual que en la hipoteca inversa),  puede solicitar que se le otorgue un monto de dinero periódico hasta que fallezca y por esto, él va a transferir el dominio de su casita.  Esto significa que Zutanito ya no tendrá casa. 
Al igual que la hipoteca inversa, el monto de dinero que recibirá Zutanito puede ser fijo o variable (escalonado) 
Por lo demás funciona igual que la hipoteca inversa. 

En general viendo estas propuestas, ¿si se logra que los adultos mayores soluciones sus problemas, teniendo en cuenta que son una gran mayoría las personas que tendrían que acudir a esto porque no tienen una pensión? ¿Cómo se responde a los problemas económicos en esta crisis social? ¿No será esto un andamiaje para fortalecer a las entidades financieras, aseguradoras y fondos inmobiliarios? 

Ahora ya teniendo claro el panorama cada quien tome sus propias conclusiones.